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消費金融之後，產業金融有沒有機會成為互金領域的新風口？
不管是年中的金融工作會議還是近日的十九大報告，都強調金融要服務於實體經濟。這定調瞭今後金融業發展的大方向，不管是傳統金融還是互金，不管是銀行、保險、資管，還是互金裡面的網貸、消費金融平臺，發展的大方向都應該是服務實體經濟。這也是以往政策的延續，減少資金空轉，促進資金回流實體經濟，早已是金融監管政策的重點。
就這幾年風起雲湧的互聯網金融而言，發展的最大成就在消費金融。規模較大的互金平臺基本都是靠消費金融把規模做大的，如今正在風風光光上市的公司如趣店、拍拍貸，都是做消費金融。消費是實體經濟的一部分。在支持消費、發展消費金融方面，互金可謂形成瞭不小的成就。不過在產業金融方面，互聯網金融取得的成績很一般。這是什麼原因，未來又會有什麼轉機嗎？
互金行業在產業金融領域發展如何？
供應鏈金融是產業金融較為成熟的模式，借助產業鏈核心企業的數據資源與信用中心的地位，評估上下遊供應商與經銷商的信用水平，進而進行更為有效的獲客與風控。
網貸等互聯網金融企業在供應鏈金融方面發展狀況如何？網貸之傢近日發佈的數據顯示，2017年1-9月P2P網貸行業供應鏈金融業務成交量約為688.3億元，占同期P2P網貸行業成交量的比例僅為3.23%。
相比之下，銀行的規模要大很多。中行的數據顯示，今年上半年，中行為超過217傢核心企業提供瞭保理、供應鏈金融服務，服務范圍延伸至上下遊企業1600餘傢，融資金融累計近2000億元。一傢銀行的規模要比整個網貸行業的供應鏈金融業務規模大兩倍。
另外，數據顯示，網貸行業涉及供應鏈金融業務的正常運營平臺約為118傢，占同期P2P網貸行業正常運營平臺的比例為5.89%。不管是平臺數量還是成交量，供應鏈金融業務在整個行業占比都不高。
即使是有供應鏈金融業務的平臺，也往往不以供應鏈金融為重點。網貸之傢數據顯示，涉及供應鏈金融的118傢平臺中，83傢平臺供應鏈金融業務占比不足60%。供應鏈金融業務占比在90%及以上的平臺隻有22傢。
在具體的網貸平臺方面，2017年以來，供應鏈金融業務成交量較大的平臺包括草根投資、金聯儲、匯盈金服、聚寶匯、道口貸、海融易、理財農場、珠寶貸等。相對來說交易規模都不算大，最大的平臺草根投資今年以來累計成交87億，而規模較大的網貸平臺往往一個月的成交就可以達到八十多億。
互金企業發展供應鏈金融存在哪些難點？
為什麼互金平臺做供應鏈金融業務，規模難以上去呢？
首先，供應鏈金融針對的是企業法人，而對公業務是銀行的重心業務，網貸平臺相對於銀行缺乏足夠的競爭力。銀行口碑、信譽更好，提供的貸款金額更大，利息更低，如果能選擇，企業肯定優先選擇銀行的借款。網貸等互金平臺的機會在於放款效率更快，另外銀行不願意服務的較小金額的貸款需求，網貸平臺也有一定機會。不過較為明顯的情況是，優質企業往往是銀行的客戶，網貸平臺能獲得優質企業作為客戶的可能性小於銀行。
就網貸平臺的服務供給能力而言，一方面是受政策限制，針對單個企業法人的放款金額不能超過100萬。而供應鏈金融的客戶往往資金需求較大，不一定能滿足客戶的資金需求。更為重要的一方面是，互金行業還沒有針對產業金融形成有效的解決方案。在消費金融領域，互金企業已經形成瞭以大數據風控技術、人臉識別等身份鑒定技術為核心的風控體系，借助海量數據來輔助風控，形成瞭消費金融服務的一套行之有效的解決方案。在產業金融領域，企業數據普遍較為單調、匱乏，沒有行為數據、運營商數據等資料，甚至很多企業可能連電商數據都比較少。在這種情況下，互金公司很難有效判斷企業信用狀況，借貸行為也就難以開展。
此外，在消費金融領域，存在著小額、分散、高息的狀況，互金公司往往可以通過高息來抵消壞賬。金額較低，即使高息，客戶的感知也不明顯。但在產業金融領域，則是較高的金額與數量較少的客戶群體，高息會帶來沉重負擔，難以為客戶所承受，因此互金行業難以通過高息去掩蓋壞賬損失。在消費金融領域的運作模式拿到產業金融就非常不適用。
另外與消費金融不同的是，產業金融的客戶需要一傢一傢談下來，需要實地做盡調來獲取信息，制定風控方案來控制風險，不像消費金融可以完全線上化。因此也就無法高效獲客、控制風險。
綜合多種原因，雖然供應鏈金融的單筆放款金額較大，但平臺形成的交易規模往往不高。
互金在供應鏈金融領域有沒有機會？
目前來看，互金在供應鏈金融領域還不到大規模爆發的時候，不過機會也在一步步降臨，主要體現在企業生產經營的線上化、數據化正在推進，有望帶來更多的數據資源，輔助信用判斷。
螞蟻金服的網商銀行以及京東金融都依托母公司的電商數據，開發瞭供應鏈金融產品。在網貸平臺中，金聯儲依托合作企業B2B公司金銀島的大宗商品交易數據，來輔助金融業務；珠寶貸依托多傢從事珠寶行業的股東提供的資源，拓展網貸業務；道口貸的項目資源則來自於知名校友控制的上市公司或行業龍頭企業。
也就是說，依托來自股東等渠道的電商數據，或者線下經營數據，已經成為互金公司發展供應鏈金融的重要途徑。
目前，由於互聯網化、信息化的推進，產業運營的線上化、數據化在不斷加深。這些途徑主要包括第三方支付、行業垂直SaaS、電子發票、物聯網等。
針對B端的支付業務積累瞭核心企業以及上下遊的資金流動情況，對供應商、經銷商的運營狀況有更深瞭解，做供應鏈金融會有更多支撐，如聯動優勢、快錢等支付公司都在做供應鏈金融相關的業務。
行業垂直SaaS也是形成行業線上數據的重要路徑。如有的商貿物流領域的SaaS服務商，基於同城、零擔、整車等運輸場景，為貨運企業提供信息化解決方案，也就積累瞭大量企業數據，在此基礎上也在探索推出供應鏈金融業務。
電子發票也可以將企業的重要生產經營信息線上化，特別是當企業意識到電子發票可以輔助信用決策進而可能幫助小微企業獲得貸款後，也在一定程度上會提供企業推廣電子發票的積極性。
物聯網則可以通過傳感設備將企業更多的生產經營環節數據化，使生產經營信息更加透明，幫助企業形成更多數據。這對於判斷信用會是比較大的幫助。
當前這些領域都還沒有大規模普及，也就還沒有形成足夠的數據能量。如果第三方支付、行業垂直SaaS、電子發票、物聯網等領域有一天突破現今的發展桎梏，在企業生產運營中大規模使用，則有望將供應鏈金融推向一個新的風口地位。
當然，即使未來憑借這些領域的廣泛普及，形成巨大數據量，也存在整合難度。數據的歸屬是多元的，這就需要互金企業需要很強的資源整合能力，在數據充分的時候，可以將這些數據進行有效的歸集與整合，為供應鏈金融業務的起飛提供燃料。
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